导读： 很多宝妈宝爸第一次给孩子买保险，宝妈宝爸宝妈宝爸面对五花八门的第次产品完全没头绪。加上平时照顾孩子忙里忙外，买保根本抽不出时间研究，险篇很容易挑错、讲透建议走弯路。收藏今天就把核心思路掰开揉碎讲清楚。宝妈宝爸宝妈宝爸

一、第次先明确：父母的买保保障，比孩子的险篇更优先

我特别能懂各位的心情，对孩子那是讲透建议掏心掏肺，什么都想给最好的收藏。但很多人都忽略了一个关键点：对孩子来说，宝妈宝爸宝妈宝爸咱们做父母的第次，才是买保他们最坚实的靠山。

如果孩子生病了，哪怕没有保险，咱们砸锅卖铁也会护他周全；可要是咱们自己生病了，没了赚钱的能力，谁来撑起这个家？房贷车贷、日常开销怎么办？

所以，给孩子配保险之前，一定要先把自己的保障做足，这才是对孩子最负责任的做法。

二、核心组合：医保+医疗险+重疾险+意外险

给孩子配保险，我一直推荐“医保+医疗险+重疾险+意外险”这个组合，既全面又划算。

1、医保——基础保障，必买

医保是国家给的福利，没有门槛。孩子出生上了户口，第一时间就去办。不管是门诊、住院还是买药，都能先刷医保，这是所有保障的底子。每年几百块，千万别心疼。

2、医疗险——医保的“升级版”

医保不能全额报销，有报销比例、范围、起付线和封顶线的限制。医疗险的作用就是补充医保的不足，重点覆盖大病住院的高额花费。

比如孩子住院花了5万，医保报了1.5万，剩下3.5万，扣除1万免赔额，剩下的2.5万医疗险基本都能报销。像进口药、特效药、ICU费用这些医保不报的部分，医疗险都能覆盖。

选百万医疗险，核心看续保的稳定性。优先推荐众安的尊享e生系列和平安的e生保系列，这两款产品从2016年就有了，哪怕理赔过也能正常续保，经得起市场检验。

如果孩子经常感冒发烧去门诊，可以考虑加一份少儿门急诊保险，免赔额低，能覆盖日常门诊花费。如果孩子免疫力好，有医保也够了。

3、重疾险——弥补收入损失

医保和医疗险解决的是“看病花钱”的问题，但孩子大病，父母大概率要一个人放下工作照顾，家里就少了一份收入。房贷车贷、康复费用一分不会少，甚至更多。

重疾险的核心作用就是：确诊合同约定的重疾，保险公司一次性把保额打到你的卡上，这笔钱没有任何使用限制，还房贷、请护工、买营养品都行。

给孩子选重疾险，记住三点：保额在预算内尽量高；保障期限尽量选终身（孩子年纪小保费便宜，且避免以后身体异常买不了）；重点关注重疾多次赔付和癌症多次赔付（得过一次重疾后免疫力差，再次得重疾的概率更高）。

4、意外险——小钱买安心

孩子调皮好动，摔伤、烫伤、猫抓狗咬很常见。这类花费一般不高，但百万医疗险有1万免赔额可能报不了。意外险正好补充。

推荐平安小顽童系列，每年68块钱，就有20万的意外身故/伤残保障，意外医疗不限医保范围，性价比拉满。

三、实用方案参考

以0岁女孩为例：

简单版（预算千元左右）：先选30年定期的重疾险过渡，覆盖成长关键期风险，以后条件好了再补充。

基础版（预算4千左右）：重疾险选基础责任，把核心保额做足，兼顾保障和性价比。

高阶版（预算充足）：重疾险加疾病关爱金、重疾二次、癌症二次保障，给孩子更周全的守护。

记住优先级：医保 》 百万医疗险 》 重疾险 ≥ 意外险 》 少儿门急诊/中高端医疗

每个家庭经济条件和孩子健康状况不同，方案也得因人而异。把这四类配齐，孩子的医疗费用、收入损失、日常意外风险就能全部覆盖，以后遇到任何事，咱们都能从容应对。

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